○ 楊惠春

核心提要：習(xí)近平總書(shū)記在全國(guó)民  營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)：在全面建成小康  社會(huì)、進(jìn)而全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)  家的新征程中，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)只能壯  大、不能弱化，而且要走向更加廣闊舞  臺(tái)。但在當(dāng)前，“融資難”是困惑民企業(yè)  發(fā)展主要因素之一，并嚴(yán)重影響了企業(yè)  的發(fā)展。破解民營(yíng)企業(yè)融資難迫在眉  睫。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)  發(fā)展的主流銀行，要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮  流，主動(dòng)扛起服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的使命擔(dān)  當(dāng)，以實(shí)際行動(dòng)響應(yīng)中央決策部署，解  決民營(yíng)企業(yè)的融資難，促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)健  康發(fā)展，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)走向更加廣闊舞  臺(tái)。

確保信貸政策傾斜。當(dāng)前，民營(yíng)企業(yè)處  在轉(zhuǎn)型發(fā)展調(diào)整期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持民營(yíng)  企業(yè)發(fā)展過(guò)程中要轉(zhuǎn)變觀念，在信貸政策上  予以傾斜。要注重信貸規(guī)模合理安排，優(yōu)先  安排民營(yíng)企業(yè)信貸規(guī)模，根據(jù)存款增長(zhǎng)情  況，擴(kuò)大存貸款比例。對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款確保  實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”：民營(yíng)企業(yè)貸款增速不低  于各項(xiàng)貸款平均增速，貸款戶數(shù)不低于上年  同期戶數(shù)，申貸獲得率不低于上年同期水  平，確保逐步滿足民營(yíng)企業(yè)的資金需求。在  貸款投放上，對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)  可控的前提下，多采取“雪中送炭”的舉措，  不抽貸、不壓貸，與企業(yè)抱團(tuán)取暖，營(yíng)造良好  銀企關(guān)系。  

著力提升金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要  提升民營(yíng)企業(yè)服務(wù)水平，做到“三個(gè)不得”：  不得隨意提高放貸條件，不得設(shè)置“玻璃門(mén)”  和“彈簧門(mén)”，不得推行歧視性服務(wù)。要設(shè)立  中小微企業(yè)貸款綠色通道，在信貸管理范疇  之內(nèi)，應(yīng)適度調(diào)整民營(yíng)企業(yè)客戶準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、  授信等信貸標(biāo)準(zhǔn)，推廣“一次授信、多次發(fā)  放”的再貸款發(fā)放模式，推行“無(wú)間貸”業(yè)務(wù)，  實(shí)現(xiàn)“無(wú)本續(xù)貸”，解決企業(yè)轉(zhuǎn)貸難題。要利  用現(xiàn)代金融科技手段，改造信貸流程和信用  評(píng)價(jià)模型，著力提升小微企業(yè)信貸審批效  率。要建立科學(xué)合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制，  在有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)減費(fèi)讓利，  降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。同時(shí)，要扭轉(zhuǎn)企業(yè)資金  “脫實(shí)向虛”的態(tài)勢(shì)，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中  防范化解風(fēng)險(xiǎn)。  

創(chuàng)新拓展信貸產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要  結(jié)合民營(yíng)企業(yè)的實(shí)際，創(chuàng)新專屬金融信貸產(chǎn)  品。一方面進(jìn)一步完善民營(yíng)企業(yè)貸款抵押  擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押品范圍，創(chuàng)新推出適應(yīng)  民營(yíng)企業(yè)新的抵押產(chǎn)品，如應(yīng)收賬款質(zhì)押、  倉(cāng)庫(kù)抵押、大型設(shè)備抵押等等，擴(kuò)大有效抵  押品范圍；要鼓勵(lì)開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)  質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；要  充分利用“貸款+保險(xiǎn)+財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的質(zhì)  押融資模式，推廣大數(shù)據(jù)融資等；對(duì)納稅守  信、經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景較好的中小企業(yè)研  發(fā)信用貸款類產(chǎn)品，推廣以稅授信業(yè)務(wù)。另  一方面創(chuàng)新推出民營(yíng)企業(yè)信用微貸產(chǎn)品，補(bǔ)  償有效抵押物不足問(wèn)題。同時(shí)，要協(xié)調(diào)多方  完善民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保體系，規(guī)范擔(dān)保程序，緩  解貸款擔(dān)保難問(wèn)題。  

完善盡職免責(zé)制度。解決民營(yíng)企業(yè)融  資難題，需要很強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)和優(yōu)秀的客戶  經(jīng)理隊(duì)伍，需要堅(jiān)持不懈，久久為功。農(nóng)村  金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)貸款管理方  面發(fā)生的新變化，按照信貸管理制度及辦  法，進(jìn)一步完善民營(yíng)企業(yè)貸款管理制度，規(guī)  范操作程序。同時(shí)，建立科學(xué)、細(xì)化、操作性  強(qiáng)的盡職免責(zé)制度。對(duì)于非因農(nóng)村金融機(jī)  構(gòu)工作人員道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)或重大過(guò)失  而形成不良的民營(yíng)企業(yè)貸款的，應(yīng)根據(jù)情況  免于追究相關(guān)人員的責(zé)任。為有效解決干  部職工因追責(zé)產(chǎn)生的懼貸惜貸問(wèn)題。使基  層員工愿放貸。同時(shí)，要完善內(nèi)部績(jī)效考  核、收入分配政策、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)政策  等，還要合理安排內(nèi)部信貸資源配置，積極  探索運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段，提升民營(yíng)企業(yè)獲取  信貸投放的效率，使銀行會(huì)放貸。  

建立風(fēng)險(xiǎn)撥備制度。為有效形成民營(yíng)  企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建  立適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)撥備  制度，在面向民營(yíng)企業(yè)放貸時(shí)，根據(jù)企業(yè)的  具體情況，提供一定的風(fēng)險(xiǎn)撥備，為民營(yíng)企  業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償提供保障。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)  還要聯(lián)合地方政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，建立民營(yíng)  企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，安排專項(xiàng)補(bǔ)償經(jīng)  費(fèi)，補(bǔ)充民營(yíng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不足，確保  民營(yíng)企業(yè)融資通暢。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)  民營(yíng)企業(yè)貸款到期后仍有融資需求、又臨時(shí)  存在資金困難的，不能簡(jiǎn)單粗暴地“一抽了  之”，對(duì)仍符合貸款條件的應(yīng)盡量續(xù)貸，放水  養(yǎng)魚(yú)。要推廣無(wú)還本續(xù)貸，采取循環(huán)貸、年  審制貸款、無(wú)縫隙對(duì)接貸款、分期償還本金  等方式減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，著力解決續(xù)貸難問(wèn)  題。  

加強(qiáng)信用體系建設(shè)。為培植良好的地  方信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)與地方政  府聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，培育誠(chéng)信  守法的金融文化。應(yīng)整合政府各部門(mén)和金  融系統(tǒng)的信息資源，完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)  信用記錄良好的企業(yè)，給予政策性鼓勵(lì)；對(duì)  無(wú)視誠(chéng)信、惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)，應(yīng)加大懲  處力度，在全社會(huì)形成守信者人人都贊揚(yáng)、  失信者處處受懲處的局面，營(yíng)造良好的信用  金融生態(tài)，為民營(yíng)企業(yè)的融資提供良好的外  部環(huán)境。同時(shí)，督促地方政府加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)  管控，及時(shí)梳理民營(yíng)企業(yè)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)狀  況，既要了解總量，又要了解個(gè)案；既要摸清  引起不良貸款發(fā)生的原因，又要協(xié)調(diào)農(nóng)村金  融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提出處置不良貸款的具體措  施，幫助處置化解不良貸款，扼制民營(yíng)企業(yè)  不良貸款發(fā)生，營(yíng)造好的地方金融環(huán)境。  

協(xié)助企業(yè)抓好管理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要  幫助民營(yíng)企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷提升企業(yè)  經(jīng)營(yíng)管理水平。一方面注重誠(chéng)信建設(shè)，幫助  企業(yè)用現(xiàn)代企業(yè)管理理念武裝自己，從企業(yè)  決策層開(kāi)始，提高對(duì)融資的重視程度，增強(qiáng)  社會(huì)信用觀念及相關(guān)的法律意識(shí)，樹(shù)立良好  的企業(yè)形象。另一方面幫助企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部  管理，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革形勢(shì)下，把握轉(zhuǎn)  型升級(jí)機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，規(guī)范企業(yè)  財(cái)務(wù)制度，用科學(xué)、規(guī)范的管理體系建立企  業(yè)的生產(chǎn)、財(cái)務(wù)管理信用，為企業(yè)積累良好  的融資信用度。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要積  極組織開(kāi)展各類銀企洽談會(huì)、項(xiàng)目對(duì)接會(huì)，  主動(dòng)對(duì)接民營(yíng)企業(yè)，為民營(yíng)企業(yè)的融資打下  良好的基礎(chǔ)。  （作者單位：嘉魚(yú)縣農(nóng)商行）